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Calculadora de subsidios

Asistencia con las primas en el Mercado de Seguros Médicos

Sobre esta calculadora

Esta calculadora ilustra las primas (el costo mensual de su seguro) y subsidios para las personas que compran seguro médico por su propia cuenta en el nuevo mercado de seguros de salud (o de intercambio) creado por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (Affordable Care Act, ACA, en inglés). Desde octubre del 2013, las personas menores de 65 años de ingresos medios que no sean elegibles para obtener seguro de salud a través de sus empleadores, de Medicaid o de Medicare, pueden aplicar para subsidios disponibles a través de estos mercados de seguros que operan los estados.

Adicionalmente, los estados tienen la opción de expandir sus programas de Medicaid para cubrir a todas las personas cuyos ingresos abarquen hasta el 138% del nivel de pobreza según la escala federal (que es de alrededor de $33,000 para una familia de cuatro personas). En los estados que optaron por no expandir Medicaid, algunas personas que ganen por debajo  de esta cifra aún serán elegibles para este programa, otras podrán obtener subsidios a través del mercado de seguros médicos, y otras no serán elegibles para recibir los subsidios.

Con esta calculadora, usted puede introducir diferentes niveles de ingresos, edades, y el tamaño de su familia para obtener un estimado de su elegibilidad para obtener subsidios, y para saber cuánto podría llegar a gastar en un seguro de salud. Como las primas (el costo mensual de su seguro) y los requisitos para ser elegible pueden variar, contacte a la oficina de Medicaid o  el  mercado de seguros médicos en su estado si tiene preguntas sobre la inscripción.

La Fundación anima a otras organizaciones a desplegar la calculadora en sus sitios de internet, utilizando las instrucciones para incrustarla.

Introduzca información sobre su ingreso familiar

1.

Seleccione un estado

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Introduzca su código postal

Seleccione una Comarca

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Introduzca Ingreso Como

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Introduzca ingreso anual (en Dólares)

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¿Tiene disponible cobertura a través de un empleador?

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Número de personas en su familia

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Cuáles miembros de su familia inscriptos en la cobertura a través del Mercado de Seguros?

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Número de adultos (de 21 años y más) inscriptos en la cobertura a través del Mercado de Seguros

7.

Número de niños (de 20 años y menos) inscriptos en la cobertura a través del Mercado de Seguros

¿Cuántos niños consumen tabaco?

Notas

La Calculadora de Subsidios se basa en la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (Affordable Care Act, ACA, en inglés) que se convirtió en ley en el 2010, y en subsecuentes regulaciones emitidas por el Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS, en inglés) y el Servicio de Rentas Internas (IRS, en inglés).

Las primas (el costo mensual de su seguro) desplegadas en los resultados de la calculadora están basadas en las actuales primas de intercambio en dólares al 2014. Las primas se obtuvieron a través de una revisión de las tasas de las aseguradoras presentadas a los reguladores estatales, así como en datos publicados por el HHS.

La prima de Plata es la segunda prima de Plata más baja en el área clasificada de acuerdo al código postal que se haya ingresado; la prima de Bronce es la más económica de los planes Bronce en el área clasificada de acuerdo al código postal que se haya ingresado. No todos los planes están disponibles en todas las partes del área clasificada, por eso las actuales primas pueden variar dependiendo de la disponibilidad del plan.

Si se elige “Promedio Nacional”, aparecen los promedios nacionales de las primas. Estos estimados derivan de los estimados de las primas promedio para 2016 de la Oficina de Presupuesto del Congreso (CBO, en inglés). Estimamos que una prima promedio para un adulto soltero enrolado en el segundo plan Plata más económico es de $4.055 (antes de subsidios). Este estimado deriva de multiplicar el estimado del CBO para la prima de una familia por 37% (la proporción entre las primas de un individuo y una familia en estimados previos del CBO) y luego ajustando por la inflación prevista, las diferencias a lo largo del tiempo en el agregado de reaseguros, reduciendo el 16% para reflejar la menor cifra esperada en las primas de intercambio, para llegar así al estimado del 2014.

Las primas pueden variar con respecto a estas cifras debido a supuestos que las aseguradoras pueden hacer al establecer las primas o en el grado de competitividad del mercado, y también diferirán en base a variantes regionales subyacentes en los costos de salud. Las primas promedio nacionales para planes Bronce se basan en los estimados de Plata y en la relación de gastos en reclamos entre los planes Bronce y Plata, según el valor actuarial de la calculadora del HHS.

La prima se ajusta por el tamaño de la familia y la edad del usuario. Las primas en la calculadora varían por edad, según los límites especificados en la ley, usando los factores de edad de las regulaciones propuestas por el HHS (o factores de edad por estado). La calculadora no despliega un recargo por consumo de tabaco. Sin embargo, en la mayoría de los estados, las aseguradoras pueden imponer un recargo por consumo de tabaco de hasta un 50% del total de la prima, y el crédito fiscal no aplica a este recargo. Los recargos actuales por consumo de tabaco pueden variar de acuerdo al plan, y algunos estados no permiten modificar las primas por consumo de tabaco.

Los subsidios a las primas se basan en la cobertura  (que tiene un valor actuarial de 70%). Los afiliados pueden pagar una prima más baja por cobertura menos amplia (por ejemplo un plan Bronce con un valor actuarial de 60%) o pueden comprar una cobertura más amplia  (por ejemplo, un plan Oro, con un valor actuarial de 80% o un plan Platino, con un valor actuarial de 90%). las personas que reciban subsidios pueden aplicar sus subsidios a la compra de planes más o menos costosos, pero deben pagar la diferencia entre la prima en el plan seleccionado y el subsidio.

Además de los créditos fiscales a las primas, también están disponibles subsidios para costos compartidos, para personas que ganan entre 100% y 250% del nivel de pobreza. Los subsidios para costos compartidos limitan además los gastos de bolsillo y elevan el valor actuarial de los planes Plata. En la mayoría de los casos, los planes Plata tienen un valor actuarial de 70%. Sin embargo, para personas con ingresos entre el 100% y 250% del nivel de pobreza, el valor actuarial de los planes Plata pueden variar entre 94% y 73%. Los resultados de la calculadora muestran límites de gastos de bolsillo reducidos y valores actuariales más altos cuando éstos aplican. Los subsidios para costos compartidos sólo están disponibles si la persona elegible se enrola en un plan Plata.

La ley también vuelve disponible una cobertura “catastófrica” para adultos jóvenes, y para otras personas exentas del requerimiento de tener seguro debido a la asequibilidad. Los planes “catastróficos” son menos amplios y tienen primas más bajas que otras coberturas. La elegibilidad para comprar una cobertura catastrófica se refleja en la calculadora, cuando aplica. Los subsidios a las primas pueden no aplicar a la cobertura catastrófica.

Preguntas frecuentes

 

¿Dónde puedo encontrar ayuda para entender cómo me afecta la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio? 

Si usted tiene preguntas acerca de cómo la ley afectará sus opciones de seguro, por favor visite el sitio web del gobierno: cuidadodesalud.gov, o póngase en contacto con el Centro de Ayuda del Gobierno  si no encuentra las respuestas en la página web. También puede comunicarse con el Programa de Asistencia al Consumidor de su estado, con el programa del mercado de seguros médicos, o con la oficina de Medicaid para consultas sobre elegibilidad e inscripción. La Kaiser Family Foundation no puede proporcionar asesoramiento individual sobre sus opciones de seguro.

 ¿La calculadora provee estimados definitivos sobre cuánto pagarán las personas bajo la ley?

No. La calculadora pretende ilustrar cómo las familias en diversas circunstancias pueden verse afectadas por las deducciones y los límites de clasificación por edades incluidos en la ley. Las primas varían de región a región, y de acuerdo a las presunciones que las compañías de seguro puedan hacer a la hora de fijarlas las primas. Además de lo que la gente paga por las primas, también tendrán gastos de su propio bolsillo por los costos compartidos (como deducibles y co-seguros), que en algunos casos podrían ser subvencionados en base a su ingreso. Además, hay muchos otros factores que podrían aumentar o disminuir cuánto se paga, incluyendo los esfuerzos para que el sistema de salud sea más eficiente y medidas para lograr ingresos adicionales para financiar el costo federal de la reforma.

¿Cómo funcionan los subsidios a las primas?

La gente que compre cobertura por su cuenta podrá recibir subsidios del gobierno (a través de un crédito fiscal) para sus primas de seguro de salud, de acuerdo a sus ingresos. Se proporcionarán subsidios a las personas con ingresos familiares entre el 100% y 400% del nivel federal de pobreza. Estas familias que compran cobertura subsidiada en un mercado de seguros médicos pagarán por la prima del seguro de salud desde el 2,0% de los ingresos en el caso de un 100% de pobreza hasta el 9,5% de los ingresos, en caso de 400% de pobreza, con cantidades por niveles de ingresos especificadas en la ley. Los subsidios están relacionados a un nivel de referencia de la cobertura basada en el valor actuarial. Y los subsidios sólo estarán disponibles para aquéllos que compran cobertura a través del mercado de seguros médicos, incluyendo a las personas que no tienen acceso a un seguro alternativo (como Medicaid y la cobertura a precio accesible a través de un empleador). Cuando un mercado determina que una persona es elegible para un crédito fiscal sobre la base de los ingresos previstos, y esa persona se inscribe en el seguro medico, los subsidios se pagarán directamente a la compañía de seguro para reducir el costo de las primas (y en algunos casos los costos compartidos). Para obtener más información, haga click aquí.  

¿Qué debo incluir como ingreso familiar? ¿Cómo sé cuál ingreso utilizar en la calculadora?  

La calculadora le permite al usuario introducir los ingresos del hogar en términos de dólares o como un porcentaje del nivel de pobreza federal. El ingreso del hogar incluye los ingresos del contribuyente, cónyuge y dependientes. Para determinar la elegibilidad para obtener subsidios,  se debe presentar documentación que muestra un estimado de los ingresos que se esperan tener en el año 2014 (se toman en cuenta posibles cambios), información que será verificada con su declaración de impuestos. El mercado de seguros médicos calculará los ingresos familiares de los inscriptos usando el Ingreso Bruto Ajustado Modificado (Modified Adjusted Gross Income o MAGI en inglés). El cálculo MAGI incluye fuentes de ingresos como salarios, ingresos en el extranjero, intereses, dividendos, y el Seguro Social (Social Security). El cálculo MAGI no incluye los ingresos provenientes de donaciones, y algunas otras fuentes de ingresos están parcialmente excluidas. Más información sobre MAGI está disponible aquí.

¿Qué es el nivel de pobreza?  

El nivel de pobreza federal varía en función del tamaño de la familia. En el año 2013, es de $11.490 dólares para un adulto soltero y $23.550 para una familia de 4 personas.  

¿Cómo se relaciona Medicaid con los subsidios en el mercado de seguros médicos?

En la actualidad, la elegibilidad para el Medicaid varía considerablemente según el estado, y por lo general se limita a ciertas categorías de personas (por ejemplo, niños, padres, personas con discapacidad y aquellas de 65 años o más). Bajo la reforma de salud, los estados tienen la opción de expandir la elegibilidad para Medicaid a todas las personas con ingresos por debajo del 138% del nivel de pobreza. La calculadora demuestra cuándo las personas serían elegibles para un programa de Medicaid en expansión, y cuándo serían elegibles para los subsidios, si el estado no expande el Medicaid. Más información sobre las decisiones estatales acerca de la expansión de Medicaid está disponible aquí. En otros casos, las personas pueden ser elegibles para Medicaid en base de los requisitos de elegibilidad de su estado. Como la elegibilidad para este programa varía de estado a estado, por favor comuníquese con la Oficina de Medicaid de su estado con sus preguntas sobre elegibilidad e inscripción.   

¿Cómo varían las primas de acuerdo a la edad y al estado de salud?  

Antes que la ley de salud entre en vigor en el 2014, las personas que compren cobertura por su propia cuenta por lo general se enfrentan a riesgos médicos por la “letra chica”, lo que significa que pueden ser rechazados cuando solicitan cobertura o pagar una prima más alta basado en su estado de salud. Bajo la ley, las compañías de seguro tienen prohibido negar cobertura o cobrar primas más altas basado en el estado de salud. A partir del 2014, la ley también limita el grado en que las primas pueden variar según la edad: la prima de una persona de 64 años no puede ser más de tres veces más cara que la de un joven de 21 años. Esto significa que las primas para las personas mayores pueden ser más bajas que antes, mientras que las primas para las personas más jóvenes pueden ser más altas. Según las normas propuestas por el Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS), los menores de 21 años tienen primas ligeramente más bajas y las familias con más de tres hijos menores de 21 años sólo pagarán por tres niños.   

¿Cómo varían las primas de acuerdo al lugar?

Como ahora, la reforma de salud permite que las primas varíen según el área geográfica, por las variaciones en el costo de vida y de servicios de salud. El promedio de primas de seguro de salud varía un poco según el estado, con la prima más baja para una familia en alrededor de 17% por debajo del promedio nacional y la más alta en cerca de 11% por encima del promedio nacional. Las primas también varían según la ubicación dentro de los estados, por lo cual la variación dentro de un estado puede ser más grande de lo esperado basado en el promedio estatal. Las primas en la calculadora se basan en estimados del promedio nacional. Por lo tanto, las primas reales pueden ser mayores o menores, dependiendo de donde usted vive.

¿Cómo varían las primas de acuerdo al consumo de tabaco?  

Actualmente, las compañías de seguros en muchos estados cobran primas más altas (en forma de un cobro adicional) para los afiliados que usan tabaco. La ley de salud les permite a las compañías de seguro cobrar a las personas que consumen tabaco hasta un 50% más en primas que a las personas que no lo consumen. Además, la ley establece que los subsidios en el mercado de seguros médicos no pueden ser utilizados para cubrir el costo adicional de la prima que se debe pagar por consumir tabaco.   

¿Qué son los planes Bronce y Plata?  

Al comprar la cobertura a través de un subsidio en el mercado de seguros médicos, se puede elegir entre cuatro niveles de cobertura: Bronce, Plata, Oro y Platino (en orden de menos a más amplia). En general, los planes más completos tienen primas más altas, pero también tienen bajos gastos de bolsillo. El nivel Bronce es el que cubre los requisitos mínimos de atención de salud que requiere la ley. El nivel Plata es más amplio, ya que cubre un promedio del 70% del total de los costos de los afiliados. Los planes más completos son Oro y Platino, que cubren el 80% y 90%  del total de los respectivos costos. Para obtener más información, consulte la pregunta sobre el valor actuarial.

¿Qué es el valor actuarial y cómo afecta las primas?

El valor actuarial de un seguro de salud es el porcentaje del total de gastos que el plan cubre, en promedio, para una población típica. Por ejemplo, un plan con un valor actuarial de 70% significa que los consumidores, de promedio, pagan el 30% del costo de los gastos de atención de salud a través de deducibles y co-seguros. La cantidad que cada afiliado paga variará bastante de acuerdo a los servicios que utilice. La reforma de salud especifica un nivel de referencia de la cobertura a los efectos de los subsidios de primas con valores actuariales. Los subsidios a las primas se vincularán a los planes Plata, los cuales tienen un valor actuarial del 70%. Los subsidios adicionales para la gente con ingresos entre el 100 y 250% del nivel de pobreza eleva el valor actuarial de los planes Plata. La calculadora también ilustra las primas y subsidios para planes Bronce, que tienen un valor actuarial de 60%. Los planes Bronce representan el nivel mínimo de cobertura que la mayoría de las personas están obligadas a mantener bajo la reforma de salud, y estos planes tienen más costos compartidos. Sin importar el nivel de valor actuarial, las compañías de seguro tendrán que cubrir una serie de servicios de salud y limitar la cantidad total de los costos compartidos requeridos a los consumidores en determinados niveles.

¿Se puede comparar las primas con lo que la gente está pagando ahora?  

Las primas no necesariamente pueden ser comparadas con lo que la gente está pagando ahora. La mayoría de las personas hoy en día tienen una cobertura de seguro a través del trabajo, donde el empleador paga una parte de la prima. Las primas y subsidios o créditos de impuestos que se presentan en la calculadora se aplican a las personas que están comprando el seguro por su propia cuenta. Los cálculos de las primas son consistentes con los estimados de las primas elaborados por la Oficina de Presupuesto del Congreso (Congressional Budget Office, o CBO en inglés). Sin embargo, en muchos casos la cobertura será más amplia y accesible de lo que es hoy en día. Como resultado, en el año 2014 no se podrán comparar las primas de la calculadora con lo que la gente que compra seguro por su propia cuenta estaba pagando antes de la ley.